Tekući račun

Tekući račun je prometni račun preko kojeg banka daje mogućnost vlasniku da svojim deponiranim sredstvima obavlja isplate, vrši bezgotovinska plaćanja u granicama raspoloživih sredstava na računu i odobrenog prekoračenja, sukladno Općim uvjetima poslovanja tekućim računima građana.

Promet i stanje po tekućem računu poslovna su tajna i banka ih daje vlasniku računa i opunomoćeniku, te na pisani zahtjev suda, ako je protiv vlasnika tekućeg računa pokrenut sudski postupak ili ako je to potrebno radi zaštite interesa banke.

Građanin ( domaća i strana fizička osoba ) može u banci otvoriti samo jedan tekući račun.

OTVARANJE TEKUĆEG RAČUNA

Banka može otvoriti tekući račun u skladu s Općim uvjetima poslovanja po tekućim računima klijentima:

- domaćoj fizičkoj osobi

- stranoj fizičkoj osobi

Tekući račun se otvara i na pismeni zahtjev poduzeća ( komitenta ).

Zahtjev za otvaranje tekućeg računa podnosi komitent kod kojeg je budući klijent uposlenik. Banka i komitent zaključuju Ugovor koji sadrži odredbe o međusobnim pravima i obvezama ugovornih stranaka (banke i komitenta) od kojih jedan ostaje banci u pismohrani Referade depozita, a drugi dobiva komitent.

Komitent daje na zahtjevu i svoje osnovne podatke: naziv, sjedište, telefon / faks i matični broj tvrtke dobiven kod registracije tvrtke, kao i popis sa slijedećim elementima za klijenta:

- JMBG, ime i prezime, ime oca

- adresa stanovanja

- osobna iskaznica

- broj telefona

Tekući račun mogu otvoriti i strane fizičke osobe s boravištem u Republici Hrvatskoj.

Uvjeti pod kojima strane osobe mogu stjecati svoja potraživanja kod banaka ovlaštenih za poslove s inozemstvom u valuti Republike Hrvatske:

- kupnjom domaće valute za konvertibilne devize,

- prodajom domaćoj osobi robe i usluga za domaću valutu

- po osnovama iz članka 41. i 42. Zakona o osnovama deviznog sustava, deviznog poslovanja i prometu zlata,

- prodajom vlastitih prijevoznih isprava u skladu sa sklopljenim ugovorima o toj prodaji i međunarodnim ugovorima, kada te isprave prodaje predstavništvo za agencijske poslove u zračnom prometu.

- od autorskih honorara, mirovina, invalidnina, alimentacija, itd.

DOKUMENTACIJA POTREBNA ZA OTVARANJE TEKUĆEG RAČUNA

Ugovor o otvaranju i vođenju tekućeg računa – u trenutku otvaranja računa ugovorne strane (banka i klijent) potpisuju Ugovor kojim reguliraju međusobna prava i obveze. Ugovor u ime banke potpisuju dva zaposlenika (blagajnik uz supotpis drugog blagajnika ili voditelja odjela).

Pristupnica – prilikom otvaranja računa popunjava se i Pristupnica na kojoj se upisuju osnovni podaci o klijentu (ime, prezime, adresa, broj klijenta u aplikaciji banke, broj računa) i u kojoj klijent deponira svoj potpis. Također, ukoliko klijent za raspolaganje računom ovlasti jednu ili više osoba, u pristupnicu se upisuju podaci opunomoćenih osoba, a opunomoćene osobe također deponiraju svoj potpis na pristupnici.

Kartica računa - izdaje se vlasniku računa i svakoj od opunomoćenih osoba (ukoliko je vlasnik računa ovlastio druge osobe za raspolaganje istim), a sadrži slijedeće podatke: naziv banke, ime i prezime vlasnika računa (opunomoćene osobe), broj računa, adresu vlasnika (opunomoćene osobe), a ovjerena je pečatom i potpisima dva zaposlenika banke (blagajnik uz supotpis drugog blagajnika ili voditelja odjela poslova sa stanovništvom).

FORMIRANJE SREDSTAVA NA TEKUĆEM RAČUNU

Sredstva na tekućem računu formiraju se na osnovu:

a) kontinuiranog priliva ( plaće, mirovine, invalidnine ili neka druga redovna primanja) uz mogućnost izdavanja čekovnih blanketa i pozajmice te korištenja bankomata.

Ukoliko u roku od 90 dana tekući račun, kojemu je osnov priliva plaća ili mirovina nema promet po tom osnovu sistemski se prebacuje u grupu tekućih računa bez prava na čekove i pozajmicu.

b) prijenosom sredstava s drugih depozita u banci ( sa žiro ra~una, oročene kunske štednje, naknada sa Zavoda za zapošljavanje, prijenosi po odobrenim kreditima) - bez izdavanja čekovnih blanketa i korištenja pozajmice

c) povremeni priliv (individualne - gotovinske uplate, doznake), što je diskreciono pravo rukovoditelja organizacijske jedinice u kojoj se otvara tekući račun (poslovnica, Referada depozita ) - bez izdavanja čekovnih blanketa i korištenja pozajmice,

d) kupljeni uvjeti - na bazi jamstva devizne i kunske štednje uz mogućnost raspolaganja čekovima i korištenjem bankomata.

RASPOLAGANJE SREDSTVIMA TEKUĆEG RAČUNA

Vlasnik tekućeg računa može u okviru raspoloživih sredstava i dozvoljenog prekoračenja raspolagati sredstvima na tekućem računu:

- gotovinskim nalogom za isplatu na šalteru banke

- nalogom za prijenos ( jednokratni nalog )

- trajnim nalogom

- korištenjem bankomata

- kupovinom deviza kod banke

- plaćanjem roba i usluga

- poštanskom uputnicom

Vlasnik tekućeg računa može dati banci jedan ili više trajnih naloga kojima ovlašćuje i obvezuje banku da u njegovo ime i za njegov račun obavlja redovna ili povremena plaćanja do određenog datuma ili do opoziva.

Promjene na tekućim računima valutiraju se:

a) datumom zaduženja žiro-računa banke ili poslovne jedinice kojom je obavljen obračun za čekove,

b) datumom isplate kod banke,

c) datumom zaduženja žiro-računa banke za izvršene jednokratne ili trajne naloge,

d) datumom odobrenja žiro-računa banke ili za uplate poduzeća ( plaće i druge doznake ),

e) datumom odobrenja ili zaduženja žiro-računa banke za uplatu i isplatu kod drugih banaka, pošta i FINA-e,

f) datumom uplate kod banke za uplate u korist tekućeg računa

g) datumom isplate na bankomatu

Trajni nalog je pismeni nalog kojeg izdaje vlasnik za plaćanje obveza iz sredstava tekućeg računa.

U slučaju davanja trajnog naloga vlasnik tekućeg računa se obvezuje:

a) da će na svom tekućem računu osiguravati sredstva za izvršenje svih naloga i naplatu pripadajuće naknade,

b) da će promjenu uvjeta ili opoziva pojedinog naloga dostaviti najkasnije 8 dana prije dospijeća plaćanja po trajnom nalogu,

c) da će banci platiti naknadu za obavljenu uslugu po trajnom nalogu.

Banka neće izvršiti obveze po trajnom nalogu, ako bi njihovim izvršenjem prekoračila raspoloživa sredstva na tekućem računu uvećana za dopušteno prekoračenje, te ako je na tekući račun stavljena zabrana raspolaganja sredstvima odlukom suda ili drugog nadležnog organa.

Dozvoljeno prekoračenje po tekućem računu

Banka može odobriti kontinuirani kredit vlasniku tekućeg računa (sa kontinuiranim prilivom odnosno kupljenim uvjetima) bez njihovog posebnog zahtjeva, kao i mogućnost odobravanja selektivnih kredita vlasniku tekućeg računa, sukladno Odluci Uprave banke.

Strana fizička osoba koja ima otvoren tekući račun ne može koristiti pozajmicu.

Nedozvoljeno prekoračenje po tekućem računu

Tekući račun dolazi u nedozvoljeno prekoračenje:

• zbog toga što je na računu negativan saldo duže vrijeme, te sa obračunom kamate i pripisom dolazi u prekoračenje
• zbog izdavanja čekova od strane vlasnika u iznosima većim od raspoloživih sredstava na tekućem računu
• zbog realizacije čekova od strane neovlaštene osobe kod gubitka ili nestanka ( krađe ) čekovnih blanketa, čeka i bankovne kartice, te
• ostalim slučajevima (neprispjele uplate, propusta i grešaka djelatnika banke)

Čekovni blanketi - ček ( izdavanje i poništavanje )

Čekovni blanket je standardizirani obrazac koji se izdaje vlasniku tekućeg računa na osnovu kontinuiranog priliva, odnosno kupljenih uvjeta u granicama raspoloživih sredstava.

Čekovni blanketi izdaju se vlasnicima koji uredno podmiruju svoje obveze i čiji je saldo na tekućem računu pozitivan, odnosno u okviru dozvoljenog prekoračenja.

Izdavanje čekovnih blanketa moguće je samo za status računa AKTIVAN i status kartice AKTIVNA i na saldo u okvirima limita po računu.

Čekom kao instrumentom bezgotovinskog plaćanja vlasnik tekućeg računa, odnosno opunomoćenik mogu:

• obavljati sva plaćanja za kupljenu robu odnosno usluge
• izmirivati razne obveze (carine, poreze, kazne, telefonske i druge troškove)
• podizati gotovinu kod druge banke, te u jedinicama HP-a i FINA-e s kojima je banka zaključila ugovor.

Gubitak ( krađu ) čekovnih blanketa ili čeka vlasnik tekućeg računa je dužan odmah prijaviti banci. Eventualnu nastalu štetu koja je posljedica zlouporabe izgubljenih ili nestalih čekovnih blanketa ili čekova snosi vlasnik tekućeg računa bez obzira da li je banci prijavio njihov gubitak-krađu.

Čekovi prijavljeni izgubljenim ili ukradenim će se istjekom dvije godine od datuma prijave, sistemski poništavati. U slučaju da ipak dođu na naplatu, teretiti će račun klijenta.

Kunska sredstva mogu biti uložena u banci na prometne i štedne račune. Za svaki otvoreni štedni račun s vlasnikom računa zaključuje se Ugovor o oročavanju sredstava, kojim se reguliraju rokovi, obračun, visina i pripis kamate sukladno Odluci o kamatnim stopama banke.

Kunska sredstva mogu biti oročena namjenski i nenamjenski, a formiranje oročenih sredstava moguće je samo sa prometnog kunskog računa.

Vrste oročenja:

Oročenja bez kapitalizacije - preko Ugovora tržišta novca

Kod takvih oročenja kamata ne slijedi sudbinu glavnice odnosno isplativa je po dospijeću, te je moguće oročenje ispodgodišnje ili iznadgodišnje, sa fiksnom, promjenjivom ili dogovorenom kamatnom stopom, jednokratno ili kontinuirano.

Rentna štednja

Odnosi se na jednokratno oročenje, iznadgodišnje (maksimum 60 mjeseci) sa promijenjivom kamatnom stopom, bez kapitalizacije ( kamata se može prenjeti na prometni račun mjesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje )

Oročenje s kapitalizacijom - preko računa klijenta

Kod takvih oročenja kamata slijedi sudbinu glavnice i ukamaćuje se s glavnicom. Moguća su samo ispodgodišnja oročenja.

Namjenska oročenja

Jednokratno oročenje, iznadgodišnje (od 24 do 72 mjeseca) sa promjenjivom ( za djelatnike ) ili fiksnom ( za građanstvo ) kamatnom stopom, sa kapitalizacijom gdje kamata slijedi sudbinu glavnice.

SALDIRANJE OROČENJA

Saldirati se mogu ispodgodišnja kontinuirana oročenja koja su izdržala prvo razdoblje oročenja.

Saldirati se može:

• najavom

Klijent u bilo kojem razdoblju između početnog datuma obnovljenog oročenja i datuma dospijeća oročenja, može najaviti saldiranje. Poništava se indikator obnavljanja oročenja, tako da će se po dospijeću Ugovor definitivno saldirati, a sredstva automatski prenijeti na prometni račun.

• na dan istjeka oročenja
• tri dana po istjeku oročenja (sa datumom valute istjeka oročenja), u slučaju da je dospjeće bilo u neradnom danu tj. u nedjelju ili praznik.

PREKIDI OROČENJA

Prekidi oročenja rade se u Referadi reklamacija na pismeni zahtijev stranke, isključivo vlasnika računa, uz naplatu naknade prema vrijedećoj tarifi.

Prekid oročenja može se izvršiti kod oročenja koja nisu izdržala prvo razdoblje ročnosti, a datum valute jednak je datumu oročenja.

Ako se pak radi o obnovljenom oročenju (kontinuiranom oročenju), kod prekida oročenja datum valute je jednak datumu obnovljenog oročenja.

STATUSI RAČUNA:

AKTIVAN

SUSPENDIRAN

SUSPENDIRAN-POKUŠAJ NAPLATE

PREDAN PRAVNOJ SLUŽBI

UTUŽEN

SALDIRAN

ZATVOREN

Ulaskom u nedozvoljeno prekoračenje izlistavaju se nakon dnevne obrade, opomene. Sustavno se naplaćuje trošak opomene prema Odluci o Tarifi naknada.

Račun prelazi iz statusa AKTIVAN u status SUSPENDIRAN. U statusu SUSPENDIRAN račun gubi pravo na čekove, isplate po svim računima klijenta u banci.

Ukoliko se prekoračenje podmiri u roku od 15 dana od slanja opomene, račun se vraća u AKTIVAN. Ako se prekoračenje ne podmiri u roku od 15 dana, u Referadi reklamacija vrši se naplata sa svih računa klijenta, i račun dobija status SUSPENDIRAN-POKUŠAJ NAPLATE. Račun trajno gubi pravo na čekove i pozajmicu.

Ukoliko se nije provela naplata po prekoračenju računu se zadaje status PREDAN PRAVNOJ SLUŽBI, a nakon dojave o utuženju od strane Pravne službe računu se zadaje ststus UTUŽEN.

ZATVARANJE TEKUĆEG RAČUNA

Banka zatvara tekući račun;

- na usmeni ili pismeni zahtjev vlasnika računa, zakonitog zastupnika ili skrbnika

- nakon smrti vlasnika računa

- po Odluci banke kao posljedica ne pridržavanja Općih uvjeta poslovanja

- po odluci suda

- u dugim slučajevima u skladu s aktima banke

S dijelom sredstava umrlog vlasnika tekućeg računa može se raspolagati i prije završetka ostavinskog postupka radi plaćanja troškova sahrane vlasnika i troškova liječenja, prema ovjerenim računima ili predračunima koji glase na ime s naznakom da su plaćeni za vlasnika računa.