Kreditiranje građana

U poslovnicama banke se obavljaju sljedeći poslovi vezani za kreditiranje građana:

1. zaprimanje zahtjeva za kredit.
2. priprema zahtjeva za Komisiju za odobravanje kredita građanima i odobravanje kredita,
3. otvaranje ugovora o odobrenju, računa klijenta, pridruživanje jamaca i sudužnika te izdavanje ugovora o kreditu,
4. plasiranje kredita i prijenos kredita u otplatu,
5. knjigovodstvena evidencija korištenja i otplate kredita,
6. praćenje otplate kredita,
7. prijevremena otplata kredita,
8. arhiviranje dokumentacije i priprema dokumentacije za mikrofilm

Vrste i uvjeti odobravanja kredita građanima definirani su: Općim uvjetima odobravanja nenamjenskih i stambenih kredita i kredita za individualne iznajmljivače u turizmu građanima, Općim uvjetima odobravanja potrošačkih kredita i kredita za kupnju motornih vozila, odlukama Uprave banke koji reguliraju vrste i uvjete odobravanja kredita koji nisu definirani navedenim Općim uvjetima.

Pravo na kredite iz linija za klijente banke, tražioci kredita ostvaruju već nakon primitka prve plaće na tekući račun u banci.

ZAPRIMANJE ZAHTJEVA

Komercijalist u poslovnici će od klijenta zaprimiti popunjeni zahtjev za kredit sa svom potrebnom dokumentacijom. Zaprimljeni dokumenti moraju biti ovjereni i potpisani od strane ovlaštenih osoba sa ovjerenim naknadnim ispravcima.

Kao sastavni dio zahtjeva tražilac kredita obavezno prilaže:

Za sve vrste kredita

a) Potvrdu o statusu i visini primanja za korisnika kredita, sudužnika i jamce ovjerenu od ovlaštenih osoba u poduzeću uz potrebnu dokumentaciju ovisno o vrsti rada iz kojeg se ostvaruju primanja:

- zaposleni u dioničkom društvu, javnom ili državnom poduzeću, jedinicama državne uprave ili lokalne samouprave, te društvu s ograničenom odgovornošću u vlasništvu Republike Hrvatske, županije ili grada: zadnja isplatna lista i porezna kartica za proteklih 6 mjeseci ( porezna kartica nije potrebna klijentima koji primaju plaću preko tekućeg računa u banci više od 6 mjeseci neprekidno)

- zaposleni u društvu s ograničenom odgovornošću: zadnja isplatna lista i porezna kartica za proteklih 6 mjeseci (porezna kartica nije potrebna klijentima koji primaju plaću preko tekućeg računa u banci više od 6 mjeseci neprekidno) i obrazac BON-2 od poslodavca, a ukoliko je broj zaposlenih u d.o.o. manji od 50 obrazac BON-1 i BON-2. Obrazac BON-2 ne smije biti stariji od 15 dana. Ukoliko se radi o poduzeću sa više od 50 zaposlenih BON-1 nije potreban, ali

je nužno prilaganje potvrde o broju zaposlenih u poduzeću. Ne može se biti sudionik u kreditu kada je u obrascu BON-2 iskazano daje broj dana blokade računa u posljednjih 6 mjeseci neprekidno 15 dana ili u prekidima do mjesec dana, računajući do dana sastavljanja obrasca.

Ukoliko je prosječna plaća iskazana u obrascu BON-1 manja od plaće sudionika u kreditu potrebne za kreditnu sposobnost, sudionik u kreditu mora dostaviti i tri zadnje isplatne liste ovjerene pečatom poslodavca. Obrazac BON 1 mora biti izdan u tekućoj godini u kojoj se odobrava kredit fizičkoj osobi.

- vlasnici društava s ograničenom odgovornošću: zadnja isplatna lista, obrazac BON1/BON-2, porezna kartica za posljednjih 6 mjeseci (nije potrebna klijentima koji primaju plaću preko tekućeg računa u Banci više od 6 mjeseci neprekidno)

- osobe koje samostalno vode poslovne knjige (obrtnici, osobe koje ostvaruju dohodak od samostalnih djelatnosti: odvjetnici, privatni liječnici, javni bilježnici i dr.): potvrda o visini duga od Porezne uprave (stanje poreznog duga), potvrda o visini dohotka od Porezne uprave za prethodnu godinu (odnosno
Riješenje) i primici i izdaci za tekuću godinu ovjereni od knjigovodstvenog servisa, (ako obrtnik ima otvoren žiro račun u banci tretira se kao klijent sa plaćom).

- zaposleni kod osoba koje samostalno vode poslovne knjige: zadnja isplatna lista i RS-obrazac kojeg ovjerava REGOS i potvrda o visini dohotka od Porezne Uprave

- za sve sudionike: kopija osobne iskaznice

2. potpisane i ovjerene administrativne zabrane za korisnika kredita i sudužnika(e) - u dva primjerka Administrativna zabrana obvezna je u svim slučajevima bez obzira da li korisnici i sudužnici primaju ili ne primaju plaću preko banke.
3. ispunjenu i potpisanu Izjavu o povezanosti kojom se utvrđuju udjeli tražioca kredita i s njim povezanih osoba u drugim trgovačkim društvima / institucijama samo za kredite odobrene iznad iznosa od 10.000 eura.
4. zadužnice (sastavlja banka) za korisnika kredita i eventualne sudužnike i jamce, potpisane i ovjerene kod javnog bilježnika.
5. izjave o zapljeni plaće (sastavlja banka) za korisnika kredita i eventualne sudužnike, potpisane i ovjerene kod javnog bilježnika.

Za kredite za individualne iznajmljivače u turizmu

Kreditna sposobnost klijenta - korisnika kredita za kredite za individualne iznajmljivače u turizmu može se povećati temeljem prihoda ostvarenih iz pružanja usluga iznajmljivanja turističkih smještajnih kapaciteta za prošlu godinu na temelju Potvrde o plaćenom porezu na ostvareni prihod, i/ili temeljem procjene prihoda od još neizgrađenih turističkih smještajnih kapaciteta (ako se radi o nadogradnji postojećih) na temelju ovjerenog troškovnika radova, s tim da se kreditna sposobnost uvećava za iznos budućih prihoda od turizma od iznajmljivanja u iznosu od 50%, a temeljem već postojećih smještajnih kapaciteta.

Naprimjer: Klijent od iznajmljivaja 2 apartmana zarađuje 1.000 EUR godišnje te namjerava temeljem troškovnika proširiti smještajne kapacitete za još 2 apartmana. Kreditna sposobnost klijenta uvećati će se za iznos budućih prihoda od turizma od iznajmljivanja u iznosu od 50% odnosno za 500 EUR-a.

Prihodi od obavljanja turističkih usluga u protekloj sezoni služe isključivo za povećanje kreditne sposobnosti. Tražitelj kredita, uz navedene prihode, mora ostvarivati ili minimalna stalna primanja (1.500 kn) ili imati sudužnika koji udovoljava tim uvjetima.

Ovisno o vrsti kredita i instrumentima osiguranja

Nenamjenski krediti

Za kredite kod kojih a) riziko osiguranje života ili osiguranje života za slučaj

se ne vrši upis smrti za korisnika i sudužnika, preneseno u korist

založnog prava banke

Stambeni i krediti za individualne iznajmljivače u turizmu

Za kredite kod kojih a) isprave sukladno namjeni

se ne vrši upis - za izgradnju i dovršenje: građevinska dozvola i

založnog prava troškovnik potvrđen od ovlaštene osobe

- za adaptaciju: troškovnik potvrđen od ovlaštene osobe

• za kupnju: predugovor i kupoprodajni ugovor (prije

isplate kredita potrebno je dostaviti kupoprodajni

ugovor ovjeren kod javnog bilježnika)

b) dokaz o vlasništvu nekretnine koja se adaptira/kupuje

(zemljišno knjižni izvadak ili posjedovni list) izdan u tekućoj godini

Za kredite kod kojih a) isprave sukladno namjeni

se vrši upis - za izgradnju i dovršenje: građevinska dozvola i založnog prava troškovnik potvrđen od ovlaštene osobe

• za adaptaciju: troškovnik potvrđen od ovlaštene osobe

• za kupnju: predugovor i kupoprodajni ugovor (prije isplate kredita potrebno je dostaviti kupoprodajni ugovor ovjeren kod javnog bilježnika)

• za kupnju građevinskog zemljišta kupoprodajni ugovor

• za komunalno uređenje građevinskog zemljišta: građevinska dozvola te predračune za priključak ( vode, struje, plina)

2. dokaz o vlasništvu nekretnine koja se adaptira/kupuje (zemljišno knjižni izvadak)
3. zemljišno - knjižni izvadak i građevinska dozvola za nekretninu na koju se vrši upis založnog prava, ne stariji od 5 dana od dana zaprimanja u banci
4. procjena tržišne vrijednosti nekretnine iz točke c), koju je obavio bančin ovlašteni vještak
5. polica nekretnine iz točke c) prenesena u korist banke
6. riziko osiguranje života ili osiguranje života za slučaj smrti korisnika kredita i sudužnika, prenesene u korist banke, za kredite bez jamaca

Kao sredstvo osiguranja kod stambenih kredita (za iznose preko 15.000 eura) banka obično vrši upis založnog prava na nekretninu (hipoteka).

Procjena tržišne vrijednosti nekretnine koja se uzima kao instrument osiguranja ne smije biti starija od 2 godine, te mora biti procjenjne od strane bančinog ovlaštenog procijenitelja.

Kao instrument osiguranja kod svih modela povrata kredita mogu se uzimati i stanovi u otkupu uz potvrdu o preostalom iznosu duga te građevinsko zemljište uz dokaz o građevinskoj namjeni zemljišta.

Kod kredita za individualne iznajmljivače tražilac kredita obvezno prilaže (uz osnovnu) i sljedeću dokumentaciju:

• Rješenje o kategorizaciji objekta županijskog Ureda za turizam
• Rješenje nadležnog županijskog ureda koje sadrži odobrenje za pružanje ugostiteljskih usluga
• Dokaz vlasništva nad imovinom (izvadak iz zemljišne knjige ili posjedovni list)
• Građevinska dozvola
• Potvrda o prihodima od pružanja turističkih usluga za proteklu sezonu (potvrdu izdaje Porezna uprava na temelju plaćenog poreza)
• Troškovnik (za adaptaciju i izgradnju) potvrđen od ovlaštene osobe
• Predugovor ili kupoprodajni ugovor (za kupnju)

Za kredite koji se osiguravaju hipotekom:

- zemljišno-knjižni izvadak nekretnine na kojoj će se upisati upis založnog prava u korist banke, ne stariji od 5 dana od dana zaprimanja zahtjeva u banci

- procjena tržišne vrijednosti nekretnine koju je obavio bančin ovlašteni vještak

- polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist banke.

- ostala dokumentacija na zahtjev Banke.

Za sve vrste kredita kod kojih se nepohodno traži građevinska dozvola za nekretninu, diskrecijsko je pravo Komisije da odobri kredit bez dostavljanja građevinske dozvole (ako je nije moguće dostaviti) ali uz prilaganje dodatne tražene dokumentacije (npr. Potvrdom daje građevinski objekt izgrađen prije 1968. tj prije uređenja zemljišnih knjiga Republike Hrvatske ili Uvjerenjem da se građevinski objekt nalazi unutar granica građevinskog područja - stambene ili postojeće namjene).

U slučaju da tražitelj kredita nije i vlasnik nekretnine koja se adaptira, isti je dužan priložiti i pismenu suglasnost vlasnika nekretnine (pod uvjetom da su vlasnik i tražilac kredita u bliskom srodstvu i da žive na istoj adresi).

Potrošački krediti

Potrebno je priložiti predračun ili ponudu prodavatelja.

Krediti za motorna vozila

Za kredite kod kojih a) predračun ili ponudu prodavatelja

se ne vrši upis b) deponirana original knjižica vozila u Banci, za založnog prava kredite bez jamaca

c) fiducijarno vlasništvo na vozilu (za kredite bez jamaca, od 5.000 do 15.000 eura)

d) kasko police osiguranja vozila (za kredite bez jamaca od 5.000 do 15.000 eura)

Za kredite kod kojih a) predračun ili ponudu prodavatelja

se vrši upis b) uz fiducijarno vlasništvo na vozilu (sa i bez kasko založnog prava osiguranja vozila)

• deponirana original knjižica vozila u Banci, za kredite bez jamaca

• kasko police osiguranja vozila, za kredite bez jamaca

c) upisom založnog prava na nekretnini

• zemljišno - knjižni izvadak za nekretninu na koju se vrši upis založnog prava, ne stariji od 5 dana od dana zaprimanja u banci
• procjena tržišne vrijednosti nekretnine, koju je obavio bančin ovlašteni vještak
• polica osiguranja nekretnine, prenesena u korist banke

- riziko osiguranje života ili osiguranje života za slučaj smrti korisnika kredita i sudužnika, prenesene u korist banke, za kredite bez jamaca

Deponiranje knjžice vozila

Klijent je dužan dostaviti banci knjižicu vozila nakon registracije. Knjižica vozila se deponira u banci do otplate kredita. Kod zaprimanja knjižice banka klijentu uručuje potvrdu o zaprimljenoj knjižici. Zaprimljena knjižica čuva se u pomoćnom trezoru poslovnice.

Police osiguranja života

Police riziko osiguranja ili osiguranja života za slučaj smrti korisnika kredita i sudužnika prenesene u u korist banke, sklapaju se na razdoblje koje pokriva cijelo vrijeme trajanje kredita, te se iste moraju obnavljati kroz cijelo vrijeme otplate kredita ili platiti jednokratno.

Kod stambenih kredita bez jamaca, korisnici kredita/sudužnici uplaćuju riziko policu ili policu osiguranja života do iznosa ugovorenog kredita.

Kod nenamjenskih i gotovinskih kredita bez jamaca klijenti banke uplaćuju riziko policu osiguranja života ili policu osiguranja života za slučaj smrti (za korisnika i sudužnika) u iznosu odobrenog kredita.

Kod svih vrsta kredita police se ugovaraju u sljedećim kombinacijama:

• samo korisnik do iznosa kredita
• samo sudužnik do iznosa kredita

• zajedno korisnik i sudužnik u obliku uzajamne police ili pojedinačno u ukupnom iznosu do iznosa kredita

Kod ugovaranja polica kao instrumenta osiguranja, dovoljno je priložiti napravljenu Ponudu za ugovaranje police, uz potvrdu o plaćenoj prvoj premiji osiguranja. Ugovorena vrijednost police može se platiti iz odobrenog kredita.

Punomoći

Ukoliko je tražilac kredita odsutan, može opunomoćiti člana uže obitelji da umjesto njega podnese zahtjev i poduzme sve radnje za realizaciju kredita. Punomoć mora biti ovjerena od strane javnog bilježnika.

PRIPREMA ZAHTJEVA ZA KOMISIJU

Uredno zaprimljen zahtjev za kredit sa svom potrebnom dokumentacijom mora se pripremiti za Komisiju.

Komercijalist je obvezan provjeriti da li tražilac kredita, sudužnik ili jamci imaju dospjelih nepodmirenih obveza prema banci (obveze po kreditima i nedozvoljena prekoračenja po tekućim/deviznim računima), te da li su već jamci po drugim kreditima i da li se ti krediti uredno vraćaju.

Novi kredit se ne može koristiti dok se ne podmire dospjele obveze. Posebno je potrebno provjeriti da li se sudionik u kreditu nalazi na Listi neurednih dužnika te postupiti u skladu sa Uputom o korištenju liste neurednih dužnika po računima, kreditima i kreditnim karticama.

Potrebno provjeriti da li tražilac kredita, sudužnik i jamci primaju plaću preko banke.

Ukoliko tražitelj kredita ili s njim povezane osobe imaju značajne udjele u trgovačkim društvima ili je obrtnik, Komercijalist je obvezan provjeriti isto sa komercijalistima u Sektoru poslovnog bankarstva da li je fizička osoba poznata kao kao loš dužnik u sektoru komercijalnog bankarstva, npr. vlasnik obrta ili d.o.o.-a.

Posebno je potrebno obratiti pažnju na članove uže obitelji kod osoba koje samostalno vode poslovne knjige i osoba zaposlenih kod istih, da ne budu sudionici u okviru jednog kreditnog posla odnosno da već nisu sudionici po neurednom kreditu (npr. otac vlasnik obrta, sin zaposlen kod njega).

Kreditnu sposobnost Komercijalist izračunava temeljem podataka iz porezne kartice za posljednja 3 mjeseca, odnosno visine plaće evidentirane na računu klijenta otvorenog u banci.

Ukoliko klijent prima plaću preko banke, izlistava se promet po njegovom tekućem računu za najmanje posljednjih 3 mjeseca i prilaže uz kreditnu mapu uz posebno označavanje eventualnih nedozvoljenih minusa.

Komercijalist daje prijedlog za (ne)odobrenje kredita i potpisom na poleđini kreditne mape potvrđuje da su jamci provjereni, odnosno daje zahtjev obrađen i spreman za Komisiju. Odluku o odobrenju kredita donosi Komisija koju imenuje Uprava banke.

ODOBRAVANJE KREDITA

Krediti se odobravaju isključivo po geografskom principu što znači da klijent mora imati stalno boravište na području Poslovne jedinice koja odobrava kredit što se može vidjeti iz osobne iskaznice klijenta ili potvrde o stalnom boravištu. Kredit se klijentu može odobriti i izuzev geografskog principa ali uz suglasnost direktora Poslovnog centra kojemu klijent pripada.

Komisija se u pravilu sastaje dnevno, odnosno ovisno o broju zaprimljenih zahtjeva. Članovi Komisije potpisuju se (tiskanim slovima i paragrafom) na poleđini kreditne mape (upisuju iznos odobrenog kredita, rok otplate, kamatnu stopu, datum odobrenja i broj odluke) čime potvrđuju odobrenje zahtjeva.

Odobreni zahtjevi upisuju se u knjigu Odobrenih kredita, za određenu vrstu kredita. Upisuje se broj odluke (redni broj), iznos odobrenog kredita te ime i prezime korisnika kredita.

Komisija ima diskrecijsko pravo i obvezu odbiti zahtjev za kredit, te zatražiti dodatnu dokumentaciju ili izmjenu (dopunu) postojećih instrumenata osiguranja ukoliko smatra daje to u interesu Banke. Za pravilan rad Komisije prvenstveno su odgovorni predsjednici istih.

OTVARANJE UGOVORA O ODOBRENJU, RAČUNA KLIJENTA, PRIDRUŽIVANJE JAMACA I IZDAVANJE UGOVORA O KREDITU

Korisnika kredita se nakon odobrenja kredita obavještava o odobrenju, informira o roku korištenja, odnosno poziva (usmeno ili pismeno) da dođe u banku radi preuzimanja ugovora o kreditu i zadužnica.

• Ugovori o kreditu su tipski, ovjereni od Pravnog sektora, za svaku vrstu kredita. Komercijalist sastavlja ugovor o kreditu prema ovjerenoj špranci ugovora za pojedinu vrstu kredita.

Ugovore o kreditu potpisuju ovlašteni potpisnici banke, korisnik kredita i svi sudionici u kreditnom poslu (sudužnik, jamci, davatelj osiguranja i supružnik davatelja osiguranja).

Potpisi korisnika kredita, sudužnika i jamaca na ugovoru o kreditu obavezno se ovjeravaju kod javnog bilježnika.

Za kredite kod kojih je jedan od instrumenata osiguranja upis založnog prava na nekretnini ili pokretnini, ugovori o kreditu se solemniziraju kod javnog bilježnika na trošak klijenta.

Komercijalist ugovore o kreditu kod kojih se vrši upis založnog prava dostavlja ovlaštenom organizacijskom dijelu banke, zajedno s originalnom dokumentacijom koja je potrebna da bi se izvršio prijenos prava vlasništva ili upis založnog prava (zemljišno knjižni izvadak novijeg datuma, procjena nekretnine, polica osiguranja).

Ukoliko je ugovorena polica osiguranja (života, nekretnine, kasko, riziko), korisnik kredita obvezan je svake godine obnavljati policu osiguranja i original police dostavljati u banku. Ukoliko korisnik kredita ne obnovi policu osiguranja, komercijalist je u obvezi pismeno obavijestiti korisnika kredita i sudužnika (obavijest se pohranjuje u kreditnoj mapi).

Potpisi na zadužnicama i izjavama o zapljeni plaća se ovjeravaju kod javnog bilježnika.

PLASIRANJE KREDITA I PRIJENOS KREDITA U OTPLATU

Da bi korisnik kredita iskoristio odobreni kredit, prije plasiranja kredita mora ispuniti sve uvjete koji proizlaze iz ugovora, a oni ovise o vrsti kredita i definirani su Općim uvjetima i Ugovorom o kreditu.

Ukoliko je korisnik kredita obvezan platiti trošak kreditne usluge i trošak premije osiguranja kredita uručuje mu se obračun istih temeljem kojeg korisnik kredita vrši uplatu na šalteru Poslovnica.

Komercijalist je obvezan prije plasiranja kredita provjeriti da li su trošak kredita i trošak premije osiguranja kredita podmireni.

Trošak kredita i namjenski depozit mogu se platiti iz odobrenog kredita. U slučajevima kada se kredit odobrava temeljem kupoprodajnog ugovora ili predračuna, iznos kredita se može uvećati za trošak kredita i za eventualni depozit.

Kod kredita uvećanog za trošak i namjenski depozit, iznos kredita koji se odobrava, izračunava se po formuli:

cijena iz kupoprodajnog ugovora ili predračuna x 100
Iznos kredita =

100 - stopa trošaka kredita - stopa namjenskog depozita

U ostalim slučajevima ne uvećava se iznos odobrenog kredita već se iz odobrenog kredita uplaćuje trošak kredita, iznos riziko police osiguranja života i iznos namjenskog depozita, a ostatak kredita se isplaćuje u skladu sa Ugovorom o kreditu tj. na račun klijenta.

Osim plaćanja svih potrebnih naknada i troškova i oročavanja depozita, prije plasiranja kredita korisnik treba dostaviti:

• ugovore o kreditu potpisane i ovjerene, odnosno solemnizirane kod javnog bilježnika i ovjerene zadužnice
• dokaz (original zemljišno-knjižnog izvatka) o upisu založnog prava na nekretnini i Rješenje o upisu
• police osiguranja ovisno o vrsti kredita

• zadužnicu za korisniku kredita, sudužnika i jamce (ovisno o vrsti kredita)
• izjavu o zapljeni plaće korisnika kredita i sudužnika (ovisno o vrsti kredita)
• svu ostalu potrebnu dokumentaciju predviđenu ugovorom o kreditu

Nakon što korisnik kredita ispuni sve potrebne uvjete kredit se pušta u tečaj, na način definiran općim uvjetima odnosno ovisno o vrsti kredita i o odredbama ugovora.

Po iskorištenju kredita lista se kamatni list za interkalarnu kamatu, od dana iskorištenja do prelaska kredita u otplatu i šalje korisniku kredita. Iznos interkalarne kamate (u valuti kredita) korisnik kredita je dužan uplatiti u kunama protuvrijednosti, po srednjem tečaju HNB-a na dan dospijeća.

Nakon toga, kredit se prenosi u otplatu u skladu s datumom dospijeća anuiteta i upisuje se amortizacijski plan kredita.

Kod prijenosa kredita u otplatu, izlistava se plan otplate, koji se šalje korisniku kredita, zajedno s obavješću o iznosu mjesečnog anuiteta u valuti.

Ukoliko korisnik kredita ne prima plaću preko banke, otplata kredita se vrši administrativnom zabranom.

REPROGRAM KREDITA

Korisnik kredita može pismenim zahtjevom zatražiti reprogram kredita. U svom zahtjevu korisnik kredita obvezan je definirati na koji način želi da se reprogram napravi (smanjenje nedospjele glavnice, smanjenje/povećanje anuiteta, skraćenje roka otplate i si.).

U slučaju smanjenja nedospjele glavnice gotovinskom uplatom, a u svrhu smanjenja samo otplatne rate uz isti istek otplate, nije potrebno tražiti suglasnost ostalih sudionika u kreditu.

U slučaju smanjenja glavnice razročavanjem namjenskog depozita, za izradu reprograma potrebno je zatražiti suglasnost svih sudionika u kreditu uz provjeru da li je kredit uredno otplaćivan zadnjih 6 mjeseci od dana zaprimanja zahtjeva za reprogram.

Zahtjev obrađuje Komisija s tim da Komercijalist, u slučaju traženog povećanja anuiteta, mora utvrditi da li su korisnik kredita i jamci kreditno sposobni, sukladno novom mjesečnom anuitetu.

Ukoliko se ne radi o djelomičnoj ili prijevremenoj otplati kredita zahtjev za reprogram odobrava Komisija uz suglasnost Direktora Sektora maloprodaje. Nakon odobrenja, nadležni Sektor/Direkcija banke sastavlja aneks ugovoru o kreditu te nakon njegovog potpisivanja od svih ugovornih strana. Komercijalist radi reprogram te dostavlja korisniku kredita novi otplatni plan (ukoliko je došlo do izmjene otplatnog plana).

Za obavljanje bilo koje vrste reprograma banka naplaćuje naknadu propisanu Odlukom banke o tarifi naknada.

ZATVARANJE STAMBENIH KREDITA U BANCI

Direktori Poslovnih centara imaju diskrecijsko pravo odobravati reprogram stambenih kredita iz standardne ponude na sljedeći način: korisnicima kredita koji upute Zahtjev za zatvaranje postojećeg kredita podizanjem novog kredita u Banci, omogućuje se izmjena kamatne stope tako da se na preostali iznos glavnice na temelju suglasnosti Direktora Poslovnog centra, primjenjuje važeća kamatna stopa iz linije kredita za klijente koji primaju plaću/mirovinu na račun otvoren u banci.

Kod reprograma ostalih stambenih kredita obavlja se cijeli proces odobravanja kredita kao i kod novog kreditnog posla. Dokumentacija iz kreditne mape se može koristiti i kod odobravanja novog kredita ali samo u slučaju da se ne povećava preostali iznos kredita i da dokumentacije nije zastarjela (npr. može se koristiti procjena nekretnine u slučaju da ne glasi na datum stariji od 2 godine).

KONAČNA OTPLATA KREDITA

• Prijevremena konačna otplata

Korisnik kredita može pismenim zahtjevom zatražiti prijevremenu konačnu otplatu kredita. Zahtjev odobrava Komisija.

Ako je ugovorom o kreditu dozvoljeno korištenje namjenski oročenog depozita za prijevremenu konačnu otplatu kredita i korisnik kredita je suglasan s navedenim, nakon odobrenja zahtjeva, ovlašteni referenti u Poslovnici rade poslove razročavanja i uplate cijelog ili dijela depozita u korist kredita.

Prilikom prijevremene otplate kredita, korisniku kredita naplaćuje se naknada prema važećoj Odluci o tarifi naknada Banke (ukoliko je takva naknada ugovorena).

• Redovna konačna otplata

Nakon konačne otplate kredita (prijevremene ili redovne) korisniku kredita se vraćaju instrumenti osiguranja.

Mjenica/zadužnica odnosno Izjava o zapljeni plaće se poništavaju dvostrukim precrtavanjem lica mjenice/zadužnice/izjave o zapljeni plaće, šalju korisniku kredita poštom preporučeno, ili korisnik kredita potpisom na kreditnoj mapi potvrđuje da su mu mjenice/zadužnice/izjave o zapljeni plaće osobno uručene.

Ukoliko je kao osiguranje po kreditu bilo preneseno pravo vlasništva na nekretnini ili upis založnog prava, Komercijalist dostavlja nadležnom Sektoru/Direkciji banke zahtjev da se pokrene postupak brisanja uknjiženog prijenosa prava vlasništva/založnog prava na nekretnini u korist banke.

Kod kredita za motorna vozila, nakon otplate kredita, banka vraća knjižicu vozila klijentu i poništava original potvrde.